Анализ рынка накопительного страхования в Европе

Взгляд россиян на страхование жизни отличается от европейского. Русский человек предпочтёт застраховать имущество страхованию собственной жизни, тогда как накопительное страхование в Европе пользуется огромной популярностью.

Европейцы, тратящие на страховые взносы ежемесячно примерно четверть зарплаты, считают так: «хоть жизнь и не имеет цены, но этот факт совсем не означает, что её не надо ценить».

Этот образ мыслей сложился благодаря тому, что накопительное страхование жизни в Европе успешно развивается на протяжении нескольких веков.

История развития европейского страхования

Идея страхования жизни зародилась ещё в древние времена. В Греции с 500 года до нашей эры 300 лет имело место элементарное страхование. То есть первоначально оно возникло в виде погребального страхования.

Несмотря на этот факт, накопительное страхование жизни в Европе стало приобретать популярность только в начале 18 века. Первоначально эту услугу предложили компании, занимающиеся корабельным страхованием. В кругу судовладельцев вошло в обиход заключать договора, гарантирующие финансовую защиту не только судов и перевозимых ими товаров, но и капитанских жизней.

Джеймс Додсон подошёл к изучению проблемы со всех сторон. В 63 году семнадцатого века он лично, объездив лондонские кладбища, подобрал материал обо всех упокоившихся за год. Определил их возраст в среднем. Отталкиваясь от этого материала, Додсон высчитал, какую среднюю величину должна составлять страховая премия.

Но компании, занимающиеся непосредственно страхованием жизни, открылись только по прошествии семидесяти семи лет. Позже было создано множество других организаций. Некоторые из них существуют поныне. «Общество справедливого страхования», отсчитывающее свою историю с 1762 года, занимает свою нишу на современном рынке страхования.

Накопительное страхование в Европе: анализ современного рынка

Семьдесят процентов от всего объёма выплат по Европе приходится на Германию, Великобританию, Францию и Италию – это государства с особо развитой страховой структурой. Страховые компании перечисленных стран имеют отличные репутации, огромный опыт и сложившиеся стандарты отношений с клиентами, что обеспечивает доверие людей к их страховым программам.

В развитых странах Европы в девяти семьях из десяти все члены семьи застрахованы. Зачастую один человек имеет 2-3 полиса с различной системой защиты и накопительными программами.

В настоящем мире договор накопительного страхования для европейского человека – не только финансовая гарантия, но и способ денежного сбережения, возможность создания капитала для пенсии. Поэтому доля накопительного страхования составляет девяносто процентов, и только десять процентов – рискового.


Финансово эрудированное население Европы предпочитает его банковским депозитам, т. к. накопительное страхование оказывается более выгодным.

Европейское законодательство разрешает страховым организациям вкладывать деньги только на счета крупных банков и в акции крупнейших предприятий. Ответственность за вложения несёт страховая организация, имеющая также гарантию международных перестраховочных компаний.

Получается, что, при более надёжной защищённости, они имеют возможности наращивать капитал не меньше, чем предлагают банковские депозиты.

В Бельгии, Германии и Франции государство поддерживает население в накоплении пенсий, но и там заметна тенденция к отходу от государственного участия в этих накоплениях. Стараясь помочь малоимущей части населения, государства уверены, что трудоспособные граждане обязаны сами обеспечить себе пенсионный капитал.

Но европейцы относятся достаточно ответственно к своей жизни и финансовому благополучию. В странах Европы, которые довольно развиты, страховая премия в 2013 году на 1 человека составила от 2 до 8 тысяч американских долларов (Люксембург – 5000, Дания – 5800, Швеция – 7700).

Единый страховой рынок

В пятидесятые годы 20 века Европейские страны приступили к организации общего страхового рынка. Специально для этого открыли Европейский комитет по страхованию, с головным офисом в Брюсселе.

Цели создания Европейского комитета:

1. создание стандартов работы для всех компаний, занимающихся страхованием;
2. строгий контроль над соблюдениями разработанных стандартов.

Что требует комитет от компаний, оказывающих страховые услуги

  • Строгий запрет осуществлять какую-либо иную деятельность, что является довольно значимым моментом, потому как объём резервных фондов компаний только на 1 ступень ниже объёма банковских депозитов.
  • Создание гарантийного фонда, способного обеспечить обязательства компании по выплатам.
  • Собственники компаний и топ-менеджмент обязаны нести ответственность за убытки своей организации, не иметь судимостей и строго следовать букве закона.

В настоящее время любая организация, имеющая разрешение осуществлять страховую деятельность в какой-то одной стране ЕС, может заниматься страхованием во всех остальных странах этого союза.

Европейские компании по накопительному страхованию жизни

Наиболее известные европейские страховые компании, старающиеся активно проявлять себя не только в Европе, но и в странах Азии:

«AXA» (Франция)

«Allianz» (Германия)

«GRAWE» (Австрия)

«Legal & General Group» (Великобритания)

Assicurazioni Generali (Италия)

«Munich Re» (Германия)

и др.

Они предлагают разнообразные выгодные программы накопления для детей и взрослых. Благодаря этим программам можно накопить средства к какому-либо событию, создать дополнительный капитал к пенсии, защитить себя на случай потери трудоспособности.

В пятидесятых годах прошлого столетия на базе накопительного страхования в Европе образовалось инвестиционное страхование. Основное его отличие от накопительного в том, что застрахованный имеет право сам распоряжаться своими средствами и решать, куда их вкладывать. Ответственность за это страхование несёт владелец полиса.


Самые популярные виды инвестиционного страхования это:

unit-linked – они основываются на паях в инвестиционных фондах;

index-linked – осуществляются за счёт работы с определёнными фондовыми индексами;

equity-linked – осуществляются за счёт курсов выбранных акций.

Многие европейцы предпочитают иметь параллельно инвестиционные и накопительные полиса страхования.


Выводы

Практика накопительного страхования, принятая много лет назад в стабильных странах Европы для достойного обеспечения пенсий и защиты каждого члена семьи, безотказно работает в настоящее время. Незыблемые государственные законы обеспечивают обратные выплаты, а страхование предоставляет владельцам полисов множественные дополнительные функции.

Это взаимовыгодное сотрудничество страховщика и страхователя: обладатели полисов имеют возможность обеспечить себе достойную старость, накопить деньги к определённому моменту, а компании мобилизуют огромные средства, которые идут на их стратегическое развитие в долгосрочной перспективе.

Развитое накопительное страхование в Европе не может не сказываться на тенденциях российского страхования. Если судить по динамике его развития в России, можно сказать, что граждане нашей страны приближаются к переосмыслению и переоценки выражения «ценить жизнь».